Центробанк выявил новые для легальных кредиторов недобросовестные практики. В пандемический кризис, когда резко увеличилась доля просрочки, банки и МФО начисляют проблемным заемщикам незаконные платежи. В итоге общий размер «штрафных санкций» превышает ограничения, установленные законом о потребкредите. Это следует из информационного письма Банка России от 8 июля этого года.

Как пояснили в пресс-службе ЦБ, регулятор обнаружил такие нарушения, как различного рода комиссии, которые не указаны в индивидуальных условиях договора. Например, за сам факт образования просрочки. Или взимание неустойки не на просроченную задолженность, а на всю сумму кредита. Комиссии могут брать и за обслуживание проблемной задолженности, добавляют эксперты. В ЦБ считают недопустимым использование таких недобросовестных практик, ведущих к нарушению прав потребителей финуслуг.

Два пишем, три на ум пошло

Второй год пандемии коронавируса ударил не только по здоровью, но и по финансам россиян. И многие уже не могут обслуживать свои обязательства. Как следует из данных БКИ, просрочку по потребкредитам еще в первом квартале допускал каждый четвертый заемщик, по микройзаймам — каждый третий. Банки и микрофинансовые организации решили заработать и на этом.

Как отмечено в информационном письме регулятора, ЦБ выявил недобросовестные практики кредиторов, которые при возникновении проблемной задолженности «начисляют помимо неустойки (штраф, пени) иные платежи, не указанные в индивидуальных условиях договора». Что нарушает закон о потребкредите (займе).

Эти суммы могут взиматься как разово, так и на периодической основе, указано в письме ЦБ. В итоге суммарный размер ответственности превышает установленные законом ограничения. В случае с кредитами от года размер неустойки за каждый день просрочки не может быть более 20% годовых, поделенных на количество дней в году, или более 0,1% за каждый день — в зависимости от того, начисляются или нет проценты на сумму долга за период нарушения обязательств.

— Но в обоих случаях платеж рассчитывается только от суммы просроченного долга и процентов, а не от всей оставшейся суммы кредита или займа, — подчеркнули там.

Штраф за штраф

В ЦБ привели несколько примеров выявленных недобросовестных практик при взимании просрочки. Были случаи, когда платежи или комиссии взимались за сам факт образования просрочки. И при этом в тот же момент начислялась неустойка в размере 20% годовых. Еще вариант — за базу для начисления неустойки принималась не сумма просрочки, а сумма всего долга. Также некоторые кредиторы увеличивали размер процентов за неоплату очередного платежа с одновременным начислением неустойки.

Завкафедрой экономической теории РЭУ им. Г.В. Плеханова Ирина Комарова рассказала о комиссиях, которые не указаны в индивидуальных условиях договора, за ухудшение качества кредита или обслуживание проблемной задолженности. Также эксперт сообщила, что некоторые банки вводят дополнительные платежи по страхованию рисков заемщика, не предусмотренные договором.

Руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева тоже отметила, что в ходе мониторингов жалоб потребителей финуслуг в открытых источниках встречаются сообщения должников некоторых банков о внезапно возникших дополнительных платежах.

Центробанк в информационном письме подчеркнул недопустимость применения недобросовестных практик в деятельности кредиторов, которые могут повлечь риски нарушения прав заемщиков.

Битый небитого

То, что к таким уловкам начали прибегать банки, МФО и другие организации, эксперты считают тревожной тенденцией.

— Ранее жалобы потребителей на такое манипулирование со штрафными санкциями за просрочку поступали в адрес или нелегальных кредиторов, или недобросовестных участников рынка, впоследствии исключаемыми регулятором из реестра. Мы наблюдаем не первый год за тем, как они проявляют невероятные способности к изобретательности и стараются вытрясти из должников как можно больше, — сообщила Евгения Лазарева. — Регулятор в своем письме подтверждает подобные практики уже и в банковском секторе, поскольку в сферу регулирования входят только легальные участники — это очень тревожный знак.

По ее словам, и без того слабую сторону договора, которой является заемщик, таким отношением банки ставят в еще более безвыходное положение.

— Банкиры пользуются низким уровнем финансовой и правовой грамотности людей, стрессом, сопутствующим долгам, и сложившейся судебной практикой. Они взимают дополнительные платежи, не оговоренные договором о кредите или займе, объясняя это какими-то «внутренними правилами», — объяснила представитель ОНФ.

Ирина Комарова подчеркнула: любые платежи, которые не указаны в условиях договора, незаконны, поэтому кредитор не вправе требовать их уплаты.